｜ 재테크, 꼭 해야 할까요?

1998년 외환위기 이전만 해도 대체로 직장은 평생 고용을 보장해 주었고, 최고의 재테크는 직장에서 열심히 일하기였습니다.

​그런데 시대가 변한 탓일까요? 요즘은 서점에 가면 나는 이렇게 해서 부자가 되었다 등의 제목을 달고 있는 재테크 서적이 홍수를 이루고 있습니다.

​많은 사람이 일찌감치 재테크의 감각을 익히고 활용하려 합니다. 이는 효과적인 돈 관리로 안정적인 생활을 누리고 싶은 사람들이 그만큼 많다는 것을 의미하겠죠. 물론, 수익에만 현혹되어 이상야릇한 투자를 하다가 재산을 늘리기는커녕 낭패를 보는 경우도 허다합니다.

​매일같이 쏟아지는 다양한 금융 상품과 나날이 변화하는 경제 상황 속에서 어떻게 하면 실패하지 않는 재테크를 할 수 있을까요? 아니 그보다 먼저, 재테크는 꼭 필요한 것일까요?

 

 

재테크가 꼭 필요하다고 주장하는 사람들의 이야기는 대체로 다음과 같습니다.

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내 월급만 빼고 다 오르는 시대입니다. 월급만으로 큰돈을 모으기란 정말 어려운 일이죠. 계속되는 경기 불황 속에서 오르지 않는 수입과 고만고만한 적금만으로는 100세 시대를 대비하기가 어렵습니다.

​내가 죽기 전까지 써야 하는 돈의 양과 앞으로 벌게 될 돈의 양이 같다면 큰 문제가 없겠지만, 언젠가 회사를 그만두게 될 대부분의 직장인이라면 이는 불가능한 이야기죠.

​더욱이 우리는 살아가면서 예기치 않은 순간을 맞이하기도 합니다. 갑작스러운 병원비, 이사, 가족 구성원의 사망 등 열심히 일해도 큰돈이 필요한 순간들을 유연하게 맞이하기엔 턱없이 부족하고, 모아둔 돈이 없으면 결국 금융회사로 찾아갑니다.

​하지만 금융회사에 있어 소비자들은 더 이상 고객님이 아닙니다. 우연히 어느 보험회사 사무실을 지나다가 보험설계사들이 하는 말을 들은 적이 있습니다.

​"고객은 사골이야. 최대한 우려먹어야 돼. 그럼 뭔가 하나라도 더 나와."

​믿을 만하다고 생각했던 은행 역시 소비자를 호구로 생각하는 것은 마찬가지죠. 은행은 돈 안 되는 고객은 입구에서부터 차단합니다. 대표적인 것이 은행 입구에 줄줄이 늘어서 있는 ATM입니다. 이는 자잘한 업무를 보러 온 서민 고객들은 은행 안에 발도 들여놓지 못하게 하기 위한 시스템이죠. 물론 명분은 고객 편의입니다.

​진짜 돈이 되는 고객은 PB룸이라는 특별한 방으로 안내받죠. 여기를 출입하는 사장님과 여사님은 양손 가득히 선물도 받습니다. 따라서 돈을 벌기 위해서는 우리도 재테크를 시작해야 합니다.

 

이렇게 재테크의 필요성을 강조하니 많은 사람이 재테크를 하지 않으면 나만 뒤처지는 것 같고, 나만 벼락거지가 되는 것 같아 등 떠밀리듯 재테크 전선으로 향합니다.

​사실 세금과 물가는 매년 올라가고, 해야 할 것은 많습니다. 월급 외에 부수입은 누구에게나 필요하죠. 그래서 어쩔 수 없이 재테크를 시작합니다. 물론 작은 재테크를 시작하는 것만으로도 경제적 어려움을 헤쳐나갈 효과적인 지름길이 될 수 있습니다. 다만, 성공한다는 가정하에 말이지요.

 

 

｜ 매번 실패하는 재테크, 그 이유는?

재테크는 말 그대로 효율적으로 자금을 운용하여 최대의 이익을 창출하는 테크닉입니다. 위험도가 거의 없는 예·적금부터 위험도가 높은 주식, 부동산, 암호화폐 등 종류도 무척 많습니다.

​그런데 이렇게 다양한 금융상품에 뛰어드는 대부분의 사람이 크게 성공하지 못하는 이유는 대체 무엇일까요? 재테크에 실패하는 이유는 많지만, 다섯 가지로 압축해 보았습니다.

​첫째, 재테크에 실패하는 당신은 바람이 살짝 불어도 움직이는 팔랑귀를 가지고 있습니다. 주변의 소문이나 성공담에 쉽게 흔들려 자신만의 원칙을 세우지 않고 무작정 재테크를 시작하는 사람들이 많습니다. 효율적인 자산 관리를 하려면 자신만의 뚜렷한 목표와 기준을 세워야 비로소 안정적인 재테크가 가능하겠죠.

 

 

둘째, 재테크에 실패하는 당신은 수익이 빨리 나기를 바라는 조급증을 가지고 있습니다. 모든 재테크는 기본적으로 장기전입니다. 기다림의 미학을 즐길 수 있어야 합니다. 중간에 수익률이 좀 떨어지면 해지하거나 납입을 중단하는 경우가 허다합니다. 재테크 성공의 길로 가기 위해선 뚝심을 가지고 유지하는 것이 좋습니다.

이를 위해서는 생활에 무리 없는 예산으로 재테크를 시작해야 합니다. 처음부터 장기적으로 납입할 수 있을 금액을 책정하면 실패를 줄일 수 있습니다. 지금의 푼돈이 몇 년 후에는 목돈이 될 수 있으니까요.

​세 번째, 재테크에 실패하는 당신은 대박을 노리는 허황된 꿈을 가지고 있습니다. 재테크로 대박을 꿈꾸지 말아야 합니다. 적은 수익에 만족할 수 있어야 합니다. 만약 대박을 노린다면, 지금 바로 가진 돈을 털어 카지노로 가거나 로또 복권을 사는 것이 좋습니다. 확률은 낮아도 제대로 걸리면 대박입니다. 물론 쪽박도 각오해야 합니다.

​네 번째, 재테크에 실패하는 당신은 지출이 소득보다 큰 소비 습관을 가지고 있습니다. 돈을 모으려면 소득과 지출의 균형을 맞추어 기본 자금을 마련해야 하는데, 만약 충동적인 소비 습관이 있다면 불가능합니다. 소비가 소득보다 커지면 당연히 재테크를 할 수 있는 기반 자체가 무너지고 장기적인 실행이 어렵습니다.

​재테크 비율은 월급의 25% 정도가 적당하다고 합니다. 실제 재테크를 하고 있는 직장인들은 평균적으로 자신의 월급 4분의 1 정도를 재테크에 투자하고 있습니다.

 

 

다섯 번째, 재테크에 실패하는 당신은 적은 노력으로 쉽게 많은 돈을 벌 수 있다는 잘못된 편견을 가지고 있습니다. 제대로 된 직장이나 직업을 구하기 위해서는 상당한 시간과 노력과 비용이 필요합니다. 태어나서부터 직장에 취직할 때까지는 20년 이상의 시간이 걸리지요. 더욱이 이토록 힘들게 들어간 직장에서 받는 보수는 그리 많지 않습니다.

​그런데 대부분의 사람들은 재테크를 너무 쉽게 생각하는 경향이 있습니다. 별다른 준비 없이 남의 말만 믿고 덥석 돈부터 걸죠. 공부를 한다고 해도 겨우 책 몇 권, 너튜브 몇 개 본 것이 전부입니다.

​물론 많이 안다고 해서 재테크를 잘 한다는 보장은 없습니다. 하지만 재테크의 성공을 위해선 재테크의 본질을 꿰뚫는 능력이 필요합니다. 충분한 이론과 다양한 경험이 필요하지요.

​또 시장 전체를 바라보는 시각을 키우고 무엇이 기회인지를 판단할 수 있어야 합니다. 내가 운용하려는 자금의 목적을 정확히 인지하고 자신만의 효과적인 재테크 운영 시나리오를 만들어야 할 것입니다.

 

 

지난 4월 NH투자증권 100세시대연구소에서 발간한 2022 대한민국 상위 1% 보고서에 따르면, 2021년 기준 우리나라 상위 1% 가구의 순자산 최저 기준은 29억 2010만 원이었습니다. 이는 적어도 29억 원은 있어야 대한민국 상위 1%에 든다는 말이지요.

​상위 1%의 평균 총자산은 51억 원, 평균 부채는 4억 7000만 원이었습니다. 88.5%가 자기 집에 거주하고 있으며, 평균 집값은 15억 6000만 원이었습니다. 또 이들 1%의 평균 연령은 63.5세였으며, 60대가 34.6%로 가장 비중이 많았고 50대 25.3%, 70대 21.4%, 40대 9.9% 순이었습니다.

자산의 종류로는 금융자산이 17.8%, 실물자산 82.2%로 여전히 부동산이 중심이었습니다. 연소득은 평균 2억 1571만 원이었는데, 근로나 사업으로 얻는 소득이 연 1억 3136만 원으로 60.9%를 차지했습니다.

재테크를 하면서 잃지 않는 유일한 방법은 무엇일까요? 바로 재테크를 하지 않는 것입니다. 자신이 없거나 재테크와 맞지 않은 성향이라면 하지 않는 것도 재테크의 한 방법입니다.

이런 사람들은 은행에 저축하는 것이 좋습니다. 이자가 적다는 불평은 하지 않는 것이 좋습니다. 가진 돈을 불리기 위해 재테크에 나섰나가 돈을 벌기는커녕 패가망신한 사례가 특히 최근에 너무나 많기 때문입니다. 재테크에 실패하면 단순히 돈만 잃는 것이 아닙니다. 자기 자신도 잃고 가족도 잃고 친구도 잃고 모든 것을 잃습니다.

 

 

위에서 언급한 대한민국 상위 1%의 부자들도 근로나 사업으로 얻는 인적 소득이 60%를 차지하고 있습니다. 본업을 열심히 해서 성공한 사람들이 많다는 뜻이죠.

​이렇게 얘기하면 재테크를 너무 부정적으로 본다고 생각할지도 모르겠습니다. 하지만 전혀 아닙니다. 오히려 그 반대입니다. 다만, 재테크에 나서는 모든 개인 투자자들이 자신의 목표를 이루었으면 하는 바람으로 실패의 원인에 관해 이야기했습니다.

​재테크에 성공하기 위해서는 실패하는 요인을 줄이는 것이 가장 중요하겠지만, 운도 어느 정도 작용하는 것 같습니다. 하지만 하늘은 스스로 돕는 자를 돕는다는 말처럼, 행운 역시 스스로 열심히 노력할 때만 찾아올 것입니다.